附录B　检验财务健康度的几个基本法则

在开始各种投资之前，首先要做的不是确定哪种理财产品收益高或风险小；也不是完全信任理财达人推荐的理财产品，而是要先检查一下自己的家庭状况，尤其是财务状况是否健康。我给大家列几个基本法则，大家看看自己家庭财务状况是否处于“亚健康”的状态。

财富自由度法则

这是一个关于梦想的法则。所有人都梦想着财富自由，但财富自由的实现难度和人的欲望一样，高不可及。所以有人把财务自由分成了几个阶段：

一级财务自由，菜市场买菜不看贵贱；

二级财务自由，商场购物不看贵贱；

三级财务自由，奢侈店血拼不看贵贱；

四级财务自由，楼盘买房不看贵贱；

五级财务自由，买公司不看贵贱。

显然多数人还难以达到四级及以上。

但是这不妨碍我们了解财富自由度这个家庭理财中的重要指标：

财富自由度=投资性收入÷日常消费支出

比如，我每年的投资性收入是8万元，而每年的日常消费支出也是8万元，那么财富自由度=8÷8=1。

那么基本上我不用动用自己的工资，就可以保证日常开支，财富自由度可以说是很高了。至少实现了菜市场自由！因此，我们不需要上百亿元的身价，只要理财得到的收益能够应付家庭日常支出，甚至理财收入远高于工资收入，就可以实现自己的小自由，生活也会更加惬意。

家庭资产流动性法则

如果生活可以完全按照计划实施就好了，很可惜，每时每刻我们都会遇到各种突发事件，为了应急，保证家庭理财资产的流动性也很关键，所以给大家介绍一下家庭资产流动性法则。

流动性比率=流动性资产÷每月支出

这里的流动性资产是指在紧急情况下能够迅速变现而不会带来损失的资产，比如现金、活期存款、宝宝类基金等。比如，我家里有2万元活期存款，家庭每月开支是6000元，那么我的流动性比率=20000÷6000=3.3。也就是说，一旦家庭出现意外，我在不用变现其他资产的情况下，可以保证家庭3个月的日常开支。如果我家里每月开支是2000元，那么流动性比率=20000÷2000=10，也就是说流动资金足够10个月的花销。

相信很多小伙伴每个月发完工资之后，就不去打理了，导致流动性比率过高。需要说明的一点是，流动性比率太高，也会影响整个家庭财务健康，过高的流动性会降低投资收益。

负债偿还法则

负债偿还法则主要针对的是家庭负债。有人说，现在货币贬值厉害，银行的钱能贷多少就贷多少，但是一个家庭适合负担多少债务，应当根据家庭收入情况而定。那么负债比率在多少比较合适呢？

偿债比率=每月债务偿还总额÷每月扣税后收入总额

这一指标最好不要超过35%。对于房贷来讲，其实并非贷款越多越好。在房价上升的时候，负债比率高一点问题不大，但是一旦房价进入下降通道，高负债比率会有可能引发次级债，银行和个人都将面临破产风险。

养老储蓄法则

这是一个关于股市投资和风险承受能力的度量法则。大家投资基金也好，股票也好，资金最好占全部可支配资金的（100-年龄）%。

比如，你的年龄是30岁，那么用于投资市场的资金最好不要超过（10030）%=70%。剩下的30%可以投资到货币型基金等低风险理财产品中。当然，这个方法不是固定不变的，可以灵活运用：比如，你是一个积极型投资者，那么用于投资市场的资金占比还可以进一步提高10%，达到80%。

比如，你是一个风险厌恶型投资者，那么用于投资市场的资金占比可以进一步压缩20%，达到50%。方法没有绝对的，要因人、因时而异。表A-1将以上几个法则汇总了一下。

表A-1 检验财务健康度的几个法则