五年后，在“细雨鱼儿出，微风燕子斜”的暖春，我又一次来到西湖边，入住同一家酒店。看着湖面泛起的阵阵涟漪，想起了五年前与素素的那次会面。
最近三年，大家各有各忙。在朋友圈里，看到她组织社团活动、健身跑步、带着孩子四处旅行，生活丰富多彩。她有了男朋友，不是阿逊，也不是洪列。她的新男友是互联网新贵，有豪车、有别墅，出手阔绰。从照片上看来，神采飞扬，器宇不凡。最近已到了谈婚论嫁的地步。现在的她，妆容精致，手挎最新款奢侈名包，身穿最新一季的衣裙，似乎又回到了第一段婚姻的时候，脸上再无失落与无助。我们在微信上偶尔相互问候，也多是生活琐事，关于理财与投资的讨论，几乎不再提及。
我不禁叹息。明白道理容易，要长久克制欲望、坚守原则太难。尤其是这幸福又一次来得那么轻易。来之前，我甚至有些犹豫要不要约她相见，怕见面后彼此尴尬。好在，碰巧她出去旅行了。
我也有洪列的微信，他的朋友圈一如既往地推广公司业务，晒晒高尔夫球场的碧绿草坪、红酒后的微醺、火锅的腾腾蒸汽……不知他的收支状况有没有改善？改变生活习惯实属不易。我们原本也不熟，加上连中间人素素都已改弦易辙，我便不好追问，维持在点赞之交。
阿逊反倒是与我最亲近的一个。五年来，他跳了三次槽，薪水翻了两番，但对投资的热情却丝毫未减。早日实现财务自由，依旧是他最重要的目标。他把多出来的收入都用来投资，投资范围也越来越广。我们常常就一些热门的财经事件交流，也会讨论一下彼此对市场的看法。
15.1 五年后的会面我们约了在老地方见面——就是这泛着涟漪的西湖旁的咖啡厅。我还是坐在当年那个临窗的位置上，感受着湿漉漉的暖风，透过开着的窗，轻轻地抚在脸上。
急促的脚步踩在有些年头的木地板上，发出咯吱咯吱的声响。我转头看向入口，一个身影从门口闪进来，因为背着光，显得尤其高大。
走近前来，正是阿逊。阿逊很少在朋友圈发自己的照片，因此真的是有五年未见了。我对他的印象还停留在五年前那个浪荡不羁、略显轻浮的少年模样。
不过，时光真是一位雕刻师。五年后的他，穿着商务休闲装，头发两侧剃得短短的，看上去精神奕奕、自信从容，没有了IT男的那种舒适、随意，反而有点像香港中环街头行色匆匆的金融俊杰了。
尽管形象变化很大，但由于一直在微信上聊天，很快也就没有了生疏感。
我们一起回忆着五年前的初识。阿逊拿起纸笔画了鸭舌帽曲线：“当年，我还是一个只看眼前的愣头青，觉得自己不被钱财所累，又自由又清高，天天穷开心。要不是你告诉我这鸭舌帽曲线，我可能就迷糊一辈子了，最后穷困潦倒，老无所依。就算知道要存钱，也不知道要搭建被动收入的架构，只知道指望升职加薪。是你告诉了我复利的魔力，让我有了追寻财务自由的希望和勇气。”
之后，阿逊又分析了他目前的财务状况、资产配置和投资组合情况、近期目标等。这五年，他成长了很多。从之前的一穷二白，五年内积累了将近80万元。这个速度让我都有些瞠目结舌。
“嘿嘿。”阿逊有些不好意思，“从前一个月能存 3 000 元，自从学了理财后，我花的钱就更少了，一开始每个月就能存5 000元，后来跳了几次槽，薪水翻了番，存下的就更多了。还有奖金什么的，以往不知不觉都花了，现在都存下来用作投资。所以，总数才能有这么多。而且，现在每个月已经有稳定的 4 000 元被动收入。这是五年前，我想都不敢想的事。”
根据“100-年龄”配置法，他把收入按比例分配在三个账户中：零钱账户买了货币基金。增值账户，在我的建议下，组建了一个REITs+债券的投资组合。用杠杆提高债券收益率，用REITs和控制债券评级来控制风险。年收益率长期在10%以上。投资账户，他定投了指数 ETF 基金，剩下的钱都用来买卖股票。定投基金在达到15%的收益率时，止盈了，锁定了收益。现在开始新的一轮定投。股票的投资有亏有赚，因为比例不大，所以风险可以承受。
他越说越兴奋：“我现在终于明白你当时说的那句话了——要令人生变得多姿多彩，最重要的就是要有选择权。而理财的目的，正是让你有更大的选择权。
“自从学了理财，感觉整个人生都不同了。原先白天上班，晚上就在公司耗着，名为加班，其实就是拖拖时间。在家也常无所事事，刷手机、玩游戏，虚度时间。周末就跟一堆狐朋狗友打牌乱侃。虽然热闹开心，内心总是隐隐有些内疚，有时更觉得很空虚、很无趣。
“如今，在工作以外，我学习投资、看财经新闻、读公司报表，跟一群同样爱好投资的人交流，生活变得充实而有趣。平日里，我对时事和商业事件也能提出有价值的见解，我觉得别人看我的眼神都不一样了，是那种非常尊敬的眼神。”阿逊一边说，还一边表演了一下那种周星驰般的眼神，逗得我直乐。只有在这一刻，我才能找到五年前阿逊的影子。
很多人都知道投资要依靠复利，但在最初的很长一段时间里，那条复利曲线是如此平缓，平缓得几乎让你怀疑它是否在向上生长。周围的诱惑太多，很容易就此放弃了。
但是，当你熬过那段时间，那条曲线会以令你惊讶的速度和斜率飞速上涨。无论是财富，还是人生中可以积累的任何事，都有着强大的复利效应。从量变到质变，从而改变你的人生。
我看着眼前侃侃而谈的小伙子，尽管5年的时间复利还没有产生效果，但只要他继续坚持下去，将是最好的例证。
15.2 其他故事的主角我回想起这五年来接触过的很多人。有些人因为我的缘故，做了一些理财的尝试，生活有了些许改变。
表弟阿斐和女友灵素早已成就了姻缘，两人开了联名账户，规定了每人每月往里面存的金额，由灵素负责进行投资。他们也遵照建议每半年讨论一次家庭财务状况，对大的投资项目共同决策。阿斐的电脑改装生意如火如荼，另外成立了一间小公司专门运作，还聘请了临时工。阿斐负责接单、指导和检查，临时工负责简单的装配，一年也能净赚10万元。他们推迟了生孩子和买车的计划，反而用这五年存到的钱买了一个车位出租，每个月收租 3 000 元。如今，他们每月的正向现金流从五年前的8 500元提高到了15 000元。如今再和阿斐聊起婚后生活，他都是一脸喜滋滋的，再也没有了对未知婚姻生活的无助与恐慌。
阿逊的表哥这几年已经还清了大部分债务，左手交右手的贸易生意也做出了一定的规模。
画家敏敏在纠结了很多年后，终于下定决心在广东二线城市贷款买了一套房。不管我那挖掘闲置资产、盘活不良资产的建议她最终实施了几条，但至少没有再继续犹豫下去，任由现金在银行和股市里贬值。四年多来，楼市尽管没有往年增长得那么快，但也一直在升值。因为贷款的压力，她工作也更积极了。从她的朋友圈来看，她不光开了儿童绘画班，也开始增收成人学员。
以玲的近况，我没有跟进。慢、中、快三策，她当时在执行慢策的同时还选择了中策——多接一些与本职工作相关的私活，把“摇钱树”养起来。但是，作为职场精英、孩子的母亲、丈夫的妻子，她的多个角色已让她忙得马不停蹄。工作与生活的断舍离，可不是家中杂物，简单扔掉就行，受到的干扰更多，需要的意志力更强。要挤出时间去种“摇钱树”，说得容易，做起来却千难万难。我有她的微信，也看她的朋友圈。但是，我不敢去问她，怕她觉得有压力，也怕我自己尴尬。收入越高，工作越忙，越难改变。都是普通的人，再焦虑，也要让自己松口气。
15.3 闭上的心门有人因为我的理财文章生活有了改变，自然也有人尽管接收了同样的信息，生活却依旧如故。因为他们的心门关上了，他们看上去在听，却不接受与自己看法不一致的观点。
15.3.1 不学金融，不会理财
有一个朋友每天在网上找各种充值送的活动。比如，某个P2P平台，新用户首次上线充值300元送300元，一个月后通过投资，600元变700元，就立刻提现走人。他把这种行为叫作“撸羊毛”。有一次，他得意洋洋地说：“投入300元，收益400元，收益率超过100%。”
我便劝他：“投资的关键是长期和复利。你这种短打的，表面上赚得多，其实不然。尽管收益率很高，但因为本金太少，获得的绝对金额也少，而且是一次性的，需要不断在网上找机会。这段时间P2P火热，平台互相抢客户，才有这么好的机会，不是长久可复制的模式。投入的时间、精力也多。时间和精力都是成本。还不如好好研究价值投资，追求长期稳定的收益率。尽管不高，却可以逐渐增加本金。”
他说：“我不敢把我的收入投资理财产品，怕平台跑路。如果主要收入哪天被卷跑了，我也会崩掉的。”
我又解释道：“像现在这样，东一榔头，西一棒子，能赚多少？你想要高收益率，但高收益率风险也高，所以你又不敢投入本金，以至于一直就只能赚些小钱。你算一下账，假如你的主要收入投资了稳定、低收益、低风险的理财产品，最后的盈利要比你现在这样多很多，而且不用这么花心思去投机。”
他摇头道：“道理当然懂，但还是怕承担风险，图个安乐。”
我继续说：“你不要老想着高收益。很多投资品收益率在5%～8%，风险很低。但只要本金大、时间长，通过复利，收获比你现在要多很多倍。风险只要控制在自己能承受的限度内就可以了。”
他再次摇头：“本身不是学金融的，玩不转金融，你给我一大笔本金让我理，我估计也理不下来，直接存银行了。”
随后，他就又在群里发“注册×××送流量”的广告帖，结束了这次对话。
他心中早已有定论，自己大学不是学金融的，就一定不会理财。即便别人告诉他方法，他也不想听。
15.3.2 不要说配置，告诉我买哪只股票
还有一些朋友，一听说讲理财，第一反应就问：“现在买什么理财产品好？有什么股票推荐？”
跟他们讲理财的十个模块，要认清自己的现状，设定好目标，了解自己的风险承受能力，做好资产配置，三个账户如何安排。很多人会说：“有必要这么教条吗？能赚钱就行啦。”
跟他们解释，了解清楚自身的状况，才能做出最适合自己的理财方案；资产配置又是如何帮助我们控制风险的。说不了几分钟，又会被他们打断：“美股升了那么多，现在买会不会太晚了？这只股票，听说有内幕消息，马上要升了，你看看这K线图，是不是这么回事儿？”
他们并不想知道能受用一生的理财原理，他们只想知道这一刻的操作指令。
15.4 理财如起高楼策略会过时，技术会陈旧，模式会被迭代，但是理财的思路，如汹涌激流下的河床，亘古稳定。只有掌握了真正的原理，才能应对完全不同的情境和个案。
就像搭一栋楼，零零散散的投资如同一层层叠上去的砖，刚开始很快就能搭得好高，但却很容易散架。也许是因为一阵风，也许是一次小小的触碰，也许只是自身的重心不稳。
要想楼搭得高，地基就一定要稳、要深。这地基就是对你自身状况的剖析：你的现金流状况如何？收入的来源有哪些？每个月能存下多少钱？
要想楼不易坍塌，楼宇结构就要平衡。零钱账户有没有足够的备用金？中低风险的增值账户厚不厚实？资产负债比是否合理？是否对自己的风险承受能力有足够的认识？投资的类别与自身的风险能力是否匹配？
财富的两驾马车——“摇钱树”和购入资产，就是房子的两根承重梁柱：提高本职工作收入或培养与本职工作相关的“摇钱树”带来本金的快速增长，不断购入能带来被动收入的资产，形成钱生钱的良性循环。这两根梁柱越厚、越高，房子也就能建得越高。
通过实体来合法节税，通过适当的传承工具减少损耗，就像用良好的材质来保护房子，降低风雨对其的侵蚀。
任何只想走捷径的人，都无法走长远。你现在偷的懒，总会在以后以其他方式还回来。
世界上不存在一模一样的财务状况，好的理财规划应该根据自身情况量身定做，这样可行性才高，才容易实现。即便现在有效的理财计划，随着生活状态和财务状况的变化，也要不断进行调整，切不可生搬硬套。
巴菲特曾说过：“习惯是如此之轻，以至于无法察觉；又是如此之重，以至于无法挣脱。”
祝大家都能察觉并摆脱理财的不良习惯，早日实现财务自由！