博士刚毕业的时候，我到手的工资只有几千块，交房租还只能靠已经工作了几年的女朋友，也就是现在的老婆。那时我接到了人生中第一个保险公司的要求，让我为他们的客户做一场健康讲座。讲座非常成功，讲座结束之后经理问我有没有兴趣买保险，我当时就决定保险一定要买，然而这一拖就是7年。
我为什么没有买保险？我想原因和很多人一样，因为穷。租房时，收入刚刚够交房租；买房之后没了房租，但是工资要还房贷；收入稍微涨上来一点之后，又有了娃……
那个经理这7年来很多次暗示我是不是该配置保险了，我都非常尴尬，因为总觉得正处在人生当中很重要的时候，总是在缺钱，总是很拮据。但是即使是这样，我们还是能够安排每年花1万块钱去旅行，可是却不考虑拿出1万块钱来配置保险。
但是好在我是幸运的，在完全没有保障的情况下，这条脆弱的生命线硬是没有崩。然而，当我们有了娃之后，老婆就对我说：“要不，你去买个保险吧。”我想，也对，我买了保险，站着是印钞机，躺下是一堆金，无论怎么都是明明白白的真金白银。几百万的房贷瞬间能被我的保险理赔金填上一半，够娘俩轻轻松松过个三五年。老婆再花三五年改个嫁，来个接盘侠继续还剩下一半房贷，最后孩子长大了给他当婚房。我当时想了想，这大概是我老婆心中梦寐以求的圆满大结局吧。
于是我动心了，但是保险这个东西就是这样，它虽然是个商品，但是购买的体验贼差。有什么东西是买了又不想用的呢？那大概就是保险了。买了保险之后，恨不得给锁在柜子里，谁也不会发个朋友圈说我今天买了一大堆保险。中国人最忌讳的事儿就是把话说满，用现在的话讲叫做立flag。于是，我虽然动了心，但是每次想下决心买的时候，就会觉得，这个月收入低了点，下个月吧……这个月要出去玩，下个月吧……下个月吧……明年吧……
当然，最终触动我的，和触动你们的一样，就是身边的人真实发生的例子。我的大学同班同学，大学8年里有6年我俩住隔壁，并且还一起下过2次乡、做过2次社会实践。他是一个男生，微胖，性格非常好，是一个无论谁都会竖起大拇指的优秀人才。结果他在连续值了几个夜班之后，就在家里与世长辞了。留下同样是同班同学的老婆和一个不满周岁的女儿。
这件事情对我们的打击真的太大了，当时第一反应就是天妒英才。我在此无意去过多渲染这种悲伤来促使你产生所谓的“焦虑感”，但就我个人来说，我觉得自己再也赌不起了。
我不能保证我会不会也因为“天妒英才”而短命，毕竟优秀是我不能控制的缺陷。但我能保证的是，哪怕我不幸挂了，我的爱人和孩子也可以在我做的一个伟大而英明的选择的庇护下过上仍然不差的生活。
俗话说，穷人买彩票，富人买保险。
我不是富人，但是我觉得这句话应当这样去理解：此处的“穷人”和“富人”没有一个严格的金钱上的划分。“穷人”更多指的是他不担心失去任何事情，他的生活已经处于谷底，他需要的是打开一个向上发展的大门，即使这个大门留给他的机会微乎其微，他也愿意相信自己就是那条锦鲤。“富人”并不意味着他有别墅豪车，而是代表他心中有非常重要的人或者事，他不想失去这些。因此作为“富人”，他更需要的是保险，能够让他不掉下去，不让自己或者祖辈多年的积累毁于一旦。我虽然是个穷酸医生，但我认为我就是“富人”，因为在这个世界上，在我内心最柔软之处有我最爱的人。
02．医生为什么喜欢有保险的病人？我当医生有个习惯，就是帮病人省钱。没有必要的钱该省就省，而最省钱的方式，其实就是手术后早点出院。
当时我所在的北京肿瘤医院设立了特需医疗中心，在那个住院部进行手术的话，不但手术费贵，每天的床位费也是参考星级酒店的价格，但是环境非常整洁，病人家属也能够24小时陪护在身边，不像三甲病房管理得那么机械，连探视的时候送个饭都得看门口师傅的脸色。所以我在手术前就和病人家属讲好，说虽然这里相对贵一些，但是我会争取让你们早点出院，这样花费能够尽可能低一些，因为我从他们的穿着和谈吐来看，也并不是什么大富大贵的人家。然而意想不到的是，那位家属笑着说：“先谢谢您了，王医生。您不用这么替我们着想，我们有商业保险，是按天给住院津贴的，连陪护家属都有一份，不超过14天都行，所以您要是能让我们住满14天那是最好了。我看了下住院费，似乎还没有这个津贴多，也就是多住一天，我们还能挣不少钱。”
那其实不是我第一次知道保险这个东西，但确实是我第一次知道保险还能这么给力。既然没有钱的问题了，那还等什么呀，什么好就用什么呗，怎么效果好怎么舒服怎么来。
那位病人不但顺利地做了手术，还在医院好吃好喝地住了2周，才依依不舍地离开医院。护士和大夫也都很喜欢他们，因为他们并不像有些病人那样，连换药的时候用的纱布都要去查账，看是不是多计了1块。
医生当然希望自己的病人有保险，作为一名肿瘤科医生真的绝望的，并不是你们想象的那样不得不每天面对这些凄惨的病人，而是明明知道有一种治疗可以帮到病人，但是他却无法选择。
我在普外科轮转的时候，曾经急诊收治了一位车祸外伤的病人，小肠被戳烂了，医生花了整整一个通宵才把坏死的小肠切掉，把十几段小肠一段一段接在了一起，最终成功把病人从死亡的悬崖边硬生生地扯回来。这个病人在手术结束之后就送到了重症监护室，我每天给这位病人换药，眼看着这位病人一天天地好起来了。可就在这时，一天早晨，我刚进办公室，就看到主治医师在和病人家属谈病情，主治医师非常激动，一直拍桌子喊着：“那我们之前的努力不都白费了嘛！”但是那位女家属却一直低头抹泪。
一打听，才知道今天早上女家属过来和主治医师说：“我们不治了。”简简单单的一句话，道出了多少不为人知的心酸和绝望。你很难问出“你们为什么不治了”“为什么不去借点钱”“为什么不找地方的红十字会救助一下”。只要你和那位女家属接触过就会知道，她在一开始的时候是多希望我们把她的丈夫救回来，当得知转危为安的时候她的眼泪喷涌而出。无论什么时候叫家属，她永远都在。她似乎不用睡觉，也不用吃饭，几乎24小时守在监护室的大门外。就是这样的状态，15天后，她却艰难地说出了“放弃”两个字。
做医生最痛苦的莫过于此，那位主治医师想给他发起各种“××筹”的募捐活动，但是都被她拒绝了。她说能卖的都卖了，能借的都借了，她一辈子也还不上这么多钱，都是命。她唯一的希望是把丈夫运回老家，这大概是她内心唯一的倔强。
如果这个男人有一天突发奇想，买的不是一条烟，而是一个最便宜的医疗险，也许就意味着他的妻子完全不用再担心治疗的花费，治他个“山穷水尽疑无路”，必出个“柳暗花明又一村”！
03．癌症病人的家属，更应该配置保险假设你已经看到了这里，你应该大致了解我是一个怎样的家伙。虽然有时候有些小坏，又经常不正经，但是我一定不是一个坏人。在这样的“人设”下，我与你之间也没有任何的利益关系，你买的保险所产生的佣金我也一分不会得到，所以基于以上，我有理由怀疑你即将被我打动。
正因为是癌症病人的家属，所以才更需要配置保险，这包含了两层意思。
第一层意思很容易理解，因为癌症病人的家属从遗传角度，甚至从生活方式角度，都比没有家族史的病人有更高的癌症发病率。更重要的不是发病率，而是早发癌症率。也就是说，假设家人在60岁发现乳腺癌的话，那么你40岁的时候发现的乳腺结节，就应该给予充分的重视了。
第二层意思是，作为癌症病人的家属，走了这一圈下来，应该对癌症病人的花费再了解不过了。
我的家人中也有癌症病人。治疗的花费是一大笔，这你已经知道了。也许你已经在后悔为什么爹妈早年间没有买过保险，然后下定决心给自己尽快配上了。但是先别着急，我要告诉你，还有一大笔是不包含在治疗花费之内的，叫做“隐形花费”。
可以说，我们全家上下都没有坐过头等舱，住过大酒店，但是一旦有家人生病，我们全“享受”过了。在疾病面前，你会认为凡事都要找最快的路径，这个时候根本就不会像平时买菜一样费劲地讨价还价，而是有一种脑热的冲动，让病人尽快恢复健康。钱，当然也可以以后再赚。这个时候谁要是出来说省点钱吧，那作为儿女也着实是不孝。
最后我们统计下来，似乎我们花在医院之外的钱和花在医院里的钱（报销之后）差不太多。你要问我们都花到哪里去了，确切地说，我们也不知道花到哪里去了。一家子人在北京的吃住开销等隐性的消费可着实是不少。
除了这些之外，还有两样东西叫做“补品”和“礼品”。
所谓补品是中国特色，它有这么几个特点：
第一，没有用。
第二，非常贵。
第三，你还必须得买。
为啥呢？别的病人家属都买了，你不买，病人心里又该犯嘀咕了，是不是别人家的儿女更尽心呐？还好我家的病人对我非常信赖，我家一点补品没吃过，术后恢复还是杠杠的。
但是还有个事儿是“礼品”。
要知道，你不买可不代表别人不买，人家来看望病人，总不能两手空空啊。那怎么办呢？买点补品呗。买过来放着，你也不会吃，但是也没地方送去。最重要的是，人家送了礼搭了人情，你日后总得还呀。得，这里外里，一点好处没落着，还搭了个别的礼品出去。
因此，也在此呼吁各位朋友，看望别人别买礼品，不如就买个果篮简单。如果是至亲的话，果篮都别买，拎点新鲜的水果，可比果篮的水果好吃多了。
04．几个保险硬知识，医生讲给你听很多人一买保险就头大，一会儿重疾险，一会儿大病险，一会儿又医疗险。经常看抖音说三四百就能买个保险，但是有人要花好几万买保险，是不是被人骗了？其实，保险就是一种金融工具，工具之间是没法直接比较好坏的，就好像你吃面会用筷子和叉子而绝对不会用勺子，但是你不能说勺子就是个坏工具。
只有你知道每样工具设计出来的目的是什么，你才能根据你的具体情况来灵活地选择配置哪些，配置多少。疾病的发生就是一个概率事件，你很难知道你所配置的是不是就一定能最大程度地返还回来，因为你无法预测自己会不会很快发生重疾，也无法预测会发生怎样的重疾，会花费多少。但是你能做的，是在你家庭现有的经济结构当中，选择一种最巧妙的打法，既适合家庭的收支平衡，也能最大限度覆盖你最害怕的风险。
因此，我就从医生的角度给你讲一下，到底这些常见的健康险种都是干什么用的，到底有什么价值。
重疾险：拿自己的健康做赌注的投资在我看来，保险就是拿自己的健康作为筹码和保险公司进行的一项“对赌”协议，它本质上还是一个金融产品，只不过这个金融产品的回报率，是超过基金理财，还是低于基金理财，完全取决于你理赔的早晚。你刚刚买了保险，明年就得重病拿到钱，那自然很赚，只花1万，拿了50万；但是如果你90岁才因为重病拿到钱，你相当于“亏了”很多，因为50万在银行里放个几十年也远不止50万。所以它只是一项金融工具而已，我们最需要它解决的，其实是在青年、中年时候因为发生重疾而带来的家庭财务危机。
因此，除了需要覆盖看病所需要的花费（自费的部分）之外，重疾险最大的价值是提供一笔灵活的重疾“补偿”。也就是在100个购买保险的人里，也许99个人亏了钱但是健康，有1个人丢了健康但是拿到了赔偿。
因此这笔赔偿，对于一般家庭来说，可以说用途甚广。你也许背负着每个月1万—2万的房贷和日常的开销，还有看病的交通、住宿的费用，那么有50万的储备基金就可以避免在各种事情上捉襟见肘。
有些人认为，我家里也不是没有50万，等生病了拿出50万就是。事实上，不缺钱的人反而更习惯配置高额度的保险，来让自己在疾病面前没有损失。因为平时的支出占自己财产的一小部分，但是一旦发生重大疾病，就会获得非常可观的财产回报。这也大概是有钱人会更有钱的逻辑所在。
很多人认为，重疾险就是坑多，花这么多钱买保险，最后就赔那么一点点，这一观念在老人当中尤为严重。像我爸爸听说我给保险公司讲课，就曾经比较委婉地表达了自己对保险的不满。其实我能够理解，在20年前，保险的确不是个名声很好的行业，那是因为随着经济的发展，保单的价值增长远远落后于理财、股票、房产等收益，因此导致当时花了很多钱买的保险，最后收益少得可怜。
但现在中国的经济发展已经开始踩刹车了，GDP增速开始趋于平稳。可以说，现在看病和10年前看病，花费的金额，差别是非常小的，基本不再会出现买的保险未来成为鸡肋的情况。更何况，我们买保险大概率是在我们最年富力强的时候，如果这个阶段发生重疾该怎么办？只要配足了重疾险，就可以防止家庭经济一下子垮掉。
你需要花多少钱买重疾险？
我尊重专业的代理人，但是当很多代理人向我洗脑我需要拿出总收入的多少去配置保险的时候，我的内心是抗拒的。甚至有很多代理人朋友的朋友圈，总是能看到“某某买了高额的保险，因甲状腺癌一下子收获几百万”的“励志”故事，更让我对这种最大限度配置健康保险的代理人产生了不好的印象。
我有一个好朋友，家庭月入3万，背着每个月2万的房贷，还给自己配了年缴3万的保险，她说她的代理人告诉她，重疾险要占收入的15%—20%，那么算下来应该就是5万块，她“只”配了3万多。
但你到底需要不需要这么大的保额？或者换句话说，从医生的视角来看，你到底需要多大的重疾险额度才够？
我们就以癌症为例（确实也是花费最高的部分），和你算算得一场重疾能花多少钱。其实癌症里面也分好癌和坏癌。
好癌里面诸如甲状腺癌、肾癌等，花费其实并不多，几千几万块钱进行个手术，切除之后生存期很长，如甲状腺癌基本是95%以上的治愈率，很少会复发。所以行内也有“一把一利索”的说法，也就是干一票，终身和医生不会再相遇。
但是坏癌可就不一定了，现在的淋巴瘤、白血病、滑膜肉瘤、肺癌等疾病的花费还是非常高的。花费高的原因是因为随着科技的进步，针对这些疾病出了很多新药，新药的价格通常是不菲的，最贵的例如靶向药、免疫治疗、骨髓移植，都有可能让一个家庭破产。
除了好癌和坏癌的分别之外，影响花费最大的因素是分期。
我们举个不是很恰当的例子，分期就好像你在堤坝只有一点裂缝的时候补，只需要请个潜水队弄点水泥加固就好了，但是一旦破了个大洞导致堤坝决堤，你非但补不好洞，还得花一大笔钱去疏散下游的百姓。
治癌也是同理。我们以肺癌为例，肺癌分为1、2、3、4期，最早的1期只需要手术就可以治愈，大概要5万块，有85%的治愈率；而2期就需要手术+化疗，也许是5+5万，获得50%的治愈率；3期就需要手术+化疗+放疗，那就是5+5+5万，这时候只能获得25%的治愈率了；但到了4期，你可能需要放疗+化疗+靶向治疗+免疫治疗……也就是5+5+10+10+……万。然而，你却只能获得5%不到的治愈率。越是晚期的癌症，治疗的性价比越低，但是大部人通常还是想要试一试，这就是大多数家庭因为癌症出现“人财两空”最基本的场景。
我再告诉你一个可怕的真相，那就是中国85%癌症病人，一旦发现疾病，通常都是3和4期，也就是超过一多半的人会面临相似的情况——治疗费用平均20万—50万，上不封顶，但是100万以上的花费仍在极少数人群当中。所以，我建议你的保额超过50万，但是没必要达到80万—100万，这不是一个严格精准的计算结论，是我基于目前的癌症治疗给出的“必要”额度。
如果你购买的保额是80万，那么我来解释一下这个80万的保额用来干什么。如果你有医保，同时也有补充医疗险的话，那么80万就是你的收入补偿，你在2年的康复期内可能参与不了过于繁重的工作，因此相当于获得了一份年薪40万的工作。即使你没有商业版的补充医疗险，那么扣掉自费的30万，你也能剩下大约50万的费用，这部分费用也能让你安然生活一年，甚至可以正常地还贷款，不会因为疾病就贸然卖房。如果购买的是50万的保额，那么再配上一份商业的医疗险，你依然有可能获得非常体面的“癌后结局”。所以保险的存在对于家庭来说，我个人认为仍然是必须的。你没有必要买过高的保额，但是拥有个50万—80万额度的重疾险，仍然是每个中年人的必需品。
另外，很多人会脑子一热买非常高额的保险，我也劝这些朋友尽可能冷静一下。的确你现在的收入可能稍微高一些，但是一场疫情让很多人都明白，不是什么工作都能干到退休的，你有可能今天是高管白领，明天就下海务农了。所以在年轻的时候，凡事给自己留一点余地，不要把长期的重疾险做得很满，让自己每年都吃力地缴费，那样也就失去了合理配置保险的意义。
医疗险商业版的医疗险更简单，相比于重疾险的“得病给一笔钱，爱干吗干吗”而言，是一种更加经济实惠的保险类型，它解决的问题是“自费花多少就报销多少”，可以理解为是一种补充医疗。
这个价值就更大了，因为对于一个30岁的年轻人来说，他可以每年用300元钱的保费撬动一个100万的杠杆。赔付的上限是100万还是200万都没有关系，因为大概率一个疾病也花不了这么多钱。
之所以买了重疾险还必须买医疗险的原因在于，重疾险的钱是用来补偿收入和损失的，拿它来看病就太亏了。如果我们不幸得了白血病要做骨髓移植，那么无论花60万、80万还是100万，都有医疗险帮我们全额报销，然后再用重疾险的补偿去生活，那才是一个最完美的状态。
医疗险的保费呈碗状，也就是两边高中间低。小孩子和老人的医疗险保费会高，这是他们发生疾病的频率高，花费高，而年轻人得病的概率低。所以医疗险的保费杠杆是最大的。因此，如果你认为自己的经济状态不足以支撑重疾险的话，那一定要先购买一个医疗险。
看到很多水滴筹的病人，都不禁感慨一句，如果当时花300元钱买个医疗险，还需要卖惨赚同情吗？我是一个相对高傲的人，如果我得病，我希望能和医生说“我有钱”，而不是和全世界说“救救我”，因为我并不一定有机会偿还这些恩情，这对我来说并不是一件值得骄傲的事情。
寿险寿险细分可分为定期寿险和终身寿险，我购买的是定期寿险，这种寿险是说，假设在50岁或者60岁以前，不管因为什么原因挂掉，你的继承人会得到这笔钱；超过这个岁数，寿险就相当于花钱买了个放心。换句话说，寿险是唯一一个，你花了钱却无论如何自己都拿不到钱的项目，那为什么还要买呢？
我个人买寿险的一个主要原因，是因为那段时间家庭的负债变多了。几百万的房贷放在一位年轻医生的一生来看，每一年承担的都不算多，但如果我突然间告别这个世界，我的老婆和孩子就要面对这笔巨大的债务。对他们来说，也许积蓄能够负担一小段时间，但是之后该怎么办呢？所以，有了这份寿险，也许不一定能覆盖全部的债务，但也能帮上大忙。
年轻人突然挂掉，虽然概率很低，但还是有可能的。每年都有大量的新闻报道了年轻人的猝死，医生、程序员、作家都是非常高危的职业，昼夜颠倒的不规律作息，不健康的饮食，高强度高压力的工作，睡眠的缺乏，特别是在身体不舒服的时候还被迫坚持工作，都是导致猝死的重要原因。引起猝死的原因，通常是严重突发的心律失常或者因为疾病状态下的疲劳导致的心肌炎、心肌梗死等。精神状态不稳定的情况下，人的植物神经系统（交感和副交感神经）的功能是紊乱的，就好像紧张的时候容易闹肚子一样，心脏受到的影响也许比肠道更严重。
我经常开玩笑地对老婆说：“如果我突然挂了，那么你起码还有100万，能还个3年的房贷，这3年足够你再给娃找个后爸，或者是换份收入更高的工作，或是家里一起想办法，总不至于到时候逼得把房卖掉。”
从当代国人的平均寿命来看，人在50岁或者60岁以前死亡的概率其实是非常低的，但是得重疾的概率是很高的。这就导致定期寿险的保费要比重疾险低很多，所以如果债务高的话，可以在配重疾险的同时适当配一些定期寿险，这样可以用相对较少的钱，把你突然间死亡所带来的赔偿做得更高。
我们来比较两个保险方案：
A．例如你配备100万重疾险，需要花费3万元。
B．但是你配备50万重疾+200万定寿，也许才花费2万多元（各家公司不同）。
这两种情况的差别在于，假设这个年轻人不幸在40岁猝死了，那么配备B方案的人能够直接获得250万的赔偿，这可能一下子就解决了家庭的债务危机，这个家庭虽然失去了顶梁柱，但是避免了最大的经济危机，对于家庭整体而言，足以得到经济上的补偿。而从花费上来讲，要低于单纯配备重疾险的组合。
当然，如果完全没有债务，我个人认为定期寿险可以不配或者少配。
总结一下，定期寿险其实就是个防“英年早逝”险，是我最最需要的，而终身寿险并不在我这位医生的考虑范围内，那款产品其实意义更多在于传承。
意外险意外险是个比较复杂的保险类型，它其实和健康无关，是用更少的钱来保发生率更低的意外，这不属于健康类保险的范畴，所以在此我也不越俎代庖，还是请咨询您的保险代理人。
05．医疗险这么便宜，为什么还要买重疾险？一位朋友小赵最近购置了新房，也刚刚有了自己的孩子，一家人过得和和美美，但是小赵最近也有了一些心事。小赵说自己家里背着太多贷款，身边也不乏中年人猝死或者重病的例子，所以他想给自己买份保险，万一自己有什么事情，家里的老婆孩子不至于立刻出现财务崩溃的状况。
我觉得这是件好事，未雨绸缪，必要的保障型资产配置是应该有的，这也是社会进步的标志，但是小赵说了他的一些顾虑，居然还和医院有关。
小赵说自己在购买保险的时候，被代理人询问了一系列问题，就发现了有一些不对劲。他自己身体很健康，平时爱运动，也没生过什么病，但是当代理人问他有没有去医院看过病的时候，他想了想，自己虽然没去看过病，但是医院却没少去。
他有的时候会用自己的卡帮农村的爸妈开冠心病的药，农村没有这个药，但是老两口又没有城镇医疗保险。但这种“骗保”的行为给他惹了大麻烦，他不止一次在医院留下了“冠心病”的诊断，因为如果没有这个诊断，是开不出这个药的。另外他还会偶尔去开一些治疗胃病的药，也不是因为真有胃病，而是自己单位应酬要喝酒，所以经常会准备一些保护胃黏膜的药物来预防胃黏膜损伤，或者说提高“酒量”，这也是他的朋友给他支的招。但是医生为了开这个药物，就随手写了个“胃溃疡”。
代理人说，这些疾病都在他的医疗档案上留下了非常麻烦的污点。说小赵买保险可能会面临拒保，也可能会加费或者有条件承保等结果，这让小赵觉得很亏，明明可以用和别人一样的身体条件买保险，自己买的却性价比这么低。
于是小赵想，能不能不从正经公司买，从网络上买呢，毕竟网络上审查不严，只要点一堆否认就可以通过，而且还便宜。这其实是掩耳盗铃的做法，互联网的重疾保险经常是宽进严出的，但本质上也要保证所有参保人的公平，要杜绝骗保的可能性。也就是说，现在不审核不代表理赔的时候不审核，一旦审核的时候对方检查过往的病历，很有可能因为各种原因拒绝赔付。保险就是图个放心，买个定时炸弹也并不是最好的选择。
像小赵这样的人非常多，在开药的时候，医生为了开具某个药物必须要写某种诊断，但有时候正是由于这些诊断，让很多人的保险购买资格成了大问题。例如：
胃病。不要轻易写胃溃疡、息肉、胰腺炎、反流性食管炎这些疾病，如果真是因为开药写了，记得再去看门诊的时候麻烦医生对目前的状态进行补充说明，例如症状明显缓解，或者疾病已经好转等等。
心脏病。年轻人患心脏病确实会影响承保，建议不要为了报销用自己的号去开很多和这个年龄或者性别不相符的药物。
肿瘤。如果写了恶性就没戏了，当然大部分都是不能确定良恶性的类型。例如肺结节、乳腺结节、甲状腺结节等。这些需要让医生客观评估。如果硬要抹掉诊断，除了你自己涉嫌恶意骗保之外，医生还要受到严重处罚，所以也不要坑你的医生朋友哦。
如果你发现了一些身体的小问题，还能不能买保险？
答案是，能。
为什么很多人会觉得保险的坑多，买了保险经常会因为理赔的时候拒赔或者少赔，让很多消费者觉得上当受骗。其实在我看来，很多时候也并非全是保险公司的锅，也有很多买保险的人自己的问题。
要知道，在买保险的时候，保险公司不会对每位客户都去花成本进行调研，看看你是不是一个“清白之身”，而是让你自己如实告知，如果这个时候你选择隐瞒，明明知道自己得了某个疾病但是不说，那就构成了所谓的骗保行为。
这种行为也许不会影响你购买保险，但是在理赔的时候，保险公司可是会把你在各个医院和体检中心的就诊和体检记录全部翻出来看的，如果你当时有个肺结节，而现在你要赔肺癌，那对不起，保险公司拒绝赔付，并且还可能会反过来起诉你的骗保行为。
保险公司的核保部门看似在投保的时候是个守门员的角色，但是它防的还是那些骗保行为，因为骗保行为不止伤害了保险公司的利益，也伤害了一起购买保险的客户的公平性。所以，核保部门并不是因为你告知了疾病就不让你买保险，它最大的目的还是为了防止恶意的骗保。因此你如果选择刻意地隐瞒，会为未来的理赔埋下一颗定时炸弹。
告知了之后，保险公司会调研你所说的情况，然后根据它所可能产生的风险来综合地评估是拒绝卖给你，还是加费卖给你，或者是附加上一些除外条件卖给你。也就是说，如果你已经有了肺结节，那么保险公司就去掉肺结节的理赔，意思就是如果你得了肺癌就不赔，但是别的它都赔。这其实也相对合理。
另外，更重要的一点是，你与保险公司的交涉更像是一次法律的谈判。如何充分合理地表明你虽然有某个小问题，但是这个问题风险极低，并不会出问题，是体现你的代理人专业素养的重要因素。他如何在法律允许的范围内，最大程度地为你争取利益，是他的本领。所以我一直认为，代理人是短期内不能完全被互联网取代的存在，他不只是一个中介，他更应该是一个优质的法律顾问。
我的朋友就是B超发现腹膜后有个淋巴结肿大，从保险的核保来看，这是一个巨大的雷，他投保了很多家也没能成功。但是后来发现，其实是他的表述存在问题。我给他一个建议，下次再投保的时候，把这个淋巴结几年的报告都提交上去，并且下次找医生做诊断的时候，尽量不写“良恶性待查”的字样，而是让医生尽可能根据经验给个大致的判断。从医生角度来看，如果3年了都没变化，那么是恶性肿瘤（淋巴瘤、转移癌）的概率就不大了，所以写个“考虑良性”我觉得是合理的。
他去找了医生，那个年轻医生也比较厚道，确实为他做了个很好的背书。再加上他连续几年的B超和MRI检测都没有提示这个淋巴结有任何增长的迹象。因此在他把厚厚的一叠文件拍照发给保险公司之后，保险公司最终给了加费承保的决定。更可喜的是，他买了保险后，过了2年，又向保险公司提交了撤销加费的申请，因为这2年内，淋巴结仍然丝毫不动，从医学角度来看，5年不变的淋巴结是恶性的概率就更低了，所以保险公司经过慎重考虑，撤销了他的加费承保条件。
这就是说，你不要怕向保险公司进行告知，但是告知也存在技巧。如何能够做到既诚实，又尽可能降低成本，增加保障，其实是需要专业的素养的。中国正在逐步进入一个法制健全的社会，因此我认为法律工作者在未来会有更大的价值。我真心认为一个合格的代理人，不应该只是做到一个“卖”保险的商人，更应该做好一个法律顾问的角色，来帮助他所服务的客户。