十、P2P：又爆雷了，还能投吗
现在提到P2P，大家的第一反应就是：又爆雷了？
说好的投资渠道呢？怎么很多人不仅赔了老婆本，还差点把底裤给亏了？
但亏也得亏个明白。这一章就带大家聊一聊：
P2P，全称person-to-person(或peer-to-peer)，
意思大概是一个人借钱给另一个人。
一说到借钱，大家马上会想到银行贷款。那我们就先来看看——
一、银行贷款是咋回事
话说银行的日常工作，是这样的：
钱进钱出，得有个小金库，这就叫资金池。
当然，银行不能白干，多少得赚点，所以它们一般会这样做：
看明白了吧，实际上银行赚的是：
银行要想管好资金池，实际上很复杂，得经验多、实力强，这里我们了解个大概就成。
银行不仅是管钱的一把好手，有些背后还有政府，所以大家把钱存银行，图的就是一个放心。
同样，想从银行借钱，光靠嘴不行，一般得抵押点值钱的东西。
大家信银行，才去存钱；银行信大家，才敢贷款。
所以出来混，全凭一个字：信!
这套玩法，看着完美，但实际上呢？
瑕疵一：存款，赚不了几个钱
这年头，去银行存款的人那么多，银行自然不需要用高利息来吸引客户。
所以大家存款的利息，相对就比较低，没啥赚头。
瑕疵二：贷款，很难救急救穷
如果个人或者小企业，没多少家底可抵押，那么就很难从银行借到钱。
就算凑够家底了，办事手续也能耗死你，可能还没等钱到账，自己就先凉凉了。
正是因为这两个瑕疵，有两拨人就不乐意了：
没错，一个有钱，一个缺钱，发现问题是啥了不？
分明是缺一红娘啊!
二、P2P是什么
话说当年，在不那么遥远的孟加拉国，也有类似的情况。
那旮旯有个经济学家，叫
尤努斯。
他发现身边有好多穷人，因为没值钱货抵押给银行，所以借不到钱。
但实际上呢？这些人既不懒也不笨。
于是，他创办了一家叫格莱珉的银行，专门解决这个问题。
他是怎么做的呢？
很多穷人借到钱后，改善了生活，尤努斯也因此获得了诺贝尔和平奖。
这种模式弥补了之前提到的两个瑕疵，也起到了牵线搭桥的作用，慢慢进化成了现在的：
P2P
那P2P平台，是咋牵线的呢？
首先，P2P平台会建个网站。
然后，缺钱的一方会把自己的信息发布在网站上。
投资者会查看信息，要是看中了，就会直接把钱转给借款人。
当然，P2P平台也不是活雷锋，它们会从中赚点中介费。
另外，P2P有两个特点：
投资门槛低
投资人不用很有钱，几十几百的就能投。
借钱利息高
借款人呢，借钱容易，所以也得多付点利息。
那么问题来了：如果有人欠债不还咋办？
投资本来就有风险，如果有人赖账，就只能自己想办法要钱。
只要平台提供的信息正确，就不用承担任何责任。这就是正经P2P的玩法。这种方式表面上看人畜无害，自个儿也没啥风险，可画风一转——
三、为啥会爆雷
话说在国内，老百姓手头零花钱多，缺钱的小企业也贼多。
所以P2P的市场很大。
而且前些年要搞个P2P，成本不高，监管也不严，所以不管哪个道上的，都能来掺和一把。很快，各种P2P平台呈爆发式野蛮生长态势。
人一多，竞争就激烈。
谁的客户多，谁赚的钱就多。于是它们就用各种招数来拉客：
有些企业，本来在银行的信用就不过关，在这边又常常没有抵押，所以经常不按时还钱，甚至动不动就跑路。
借出的钱回不来，拿什么回报投资者？于是有些P2P公司就急了。
一些P2P公司会自己掏钱补给投资者，也就是刚性兑付。
结果因为家底太薄，钱还没还完，先把自己给掏空了。
而更多的P2P公司一拍脑袋：搞个资金池不就得了!
把投进来的钱先存着，用这些钱来还钱，有机会再把多余的钱借出去。
这就好比红娘翻了身，当家做了主!
可管理资金池，本来就很费劲，一旦没有人继续投钱，就会直接玩儿完!
除此之外，还有些P2P公司手痒痒，把资金池里的钱拿出来自己去做投资，一旦把持不好，钱就回不来了。
最可怕的是，有种奸商，他们披着P2P公司的外衣，挂个高收益的幌子，大家的钱一投进来，他们转手拿着就跑路。
随着爆雷的P2P越来越多，还会引起恐慌。
这下投资者就更少了。没了客户，就连那些老实本分的P2P公司也撑不住了。
P2P平台一倒，钱当然就打水漂儿了，所以还是得提醒一句：
发现问题，请及时组团报警。
随着P2P问题的暴露，国家陆续出台了一些规定：
比如P2P公司不能刚性兑付，不能设立资金池等。相信未来这个行业会越来越规范。
当然，赔钱的朋友也不要灰心——
最后唠叨一句：
擦亮你的眼，投资要谨慎!